Комментарии в СМИ

Екатерина Смирнова, юрист корпоративной и арбитражной практики «Качкин и Партнеры», называет преимущества сберегательных сертификатов.

Минфин пытается запретить анонимные банковские инструменты.

Министерство финансов РФ подготовило законопроект о запрете сберегательных сертификатов на предъявителя. Одновременно та же судьба ждет вклады (в том числе сберкнижки) на предъявителя. Причины, побудившие написать проект, банальны – это борьба с нелегальными денежными потоками и защита интересов вкладчиков.

Сегодня Гражданский кодекс РФ (статья 844) дает право банкам продавать гражданам особые ценные бумаги – сберегательные сертификаты: как именные, так и «на предъявителя». Кстати, для юридических лиц банки предлагают аналоги – депозитные сертификаты.

С точки зрения потребителя, это то же самое, что и срочный вклад, только вместо договора он получает ценные бумаги. Даже правила освобождения от уплаты подоходного налога для сертификатов те же, что и для вкладов. Точно так же именные сертификаты страхуются в государственной системе страхования вкладов.

А вот вокруг сертификатов на предъявителя существует немало проблем. Так, например, бывает, что их используют для дачи взяток. Действительно, зачем носить чемодан денег, если можно все его содержимое принести одной ценной бумагой, которую легко спрятать? Кроме того, нельзя забывать, что если банк, который выпустил сберегательные сертификаты, потеряет лицензию, то владельцы именных бумаг получат страховку от государства, а «на предъявителя» – нет.

По данным Банка России, в течение 2012 года объем сберегательных сертификатов увеличился на 216,9 млрд рублей – почти в 20 раз. Их доля в общем годовом приросте средств физических лиц в банковской системе составила 9,1%. А за девять месяцев 2013 года прирост оказался еще больше – 43% (до 334,7 млрд рублей).

Минфин предлагает оставить только именные сертификаты, а заодно запретить и сберкнижки на предъявителя. Тем более новые поправки в закон
№ 115-ФЗ (о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма) запрещают банкам открывать и вести счета анонимных владельцев. Теперь такие же поправки Минфин предлагает внести и в Гражданский кодекс РФ. С ними можно ознакомиться на едином государственном портале www.regulation.gov.ru.

Заместитель генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Андрей Мельников считает, что инициатива Минфина весьма своевременна: «АСВ не надо готовиться к вступлению в силу нового законопроекта. Именные сберегательные сертификаты и так защищены системой страхования вкладов. По именным сберегательным сертификатам банками – участниками системы страхования вкладов уплачиваются ежеквартальные отчисления в фонд, из которого при наступлении страхового случая держателям именного сберегательного сертификата абсолютно так же, как и другим вкладчикам банка, выплачивается страховое возмещение».

Андрей Мельников признает, что случаи, когда некоторые банки с помощью сертификатов пытались обойти ограничения Банка России на прием вкладов, действительно в последнее время участились. Напомним, что для банков, которые находятся в сложной ситуации (но лицензии которых еще не отзывали), может быть введен запрет на прием вкладов, и мера эта активно применяется. «Есть один нюанс – банки не всегда могут ставить клиентов в известность, что сберегательные сертификаты на предъявителя не страхуются», – пояснил заместитель генерального директора АСВ.

Юрист корпоративной и арбитражной практики компании «Качкин и партнеры» Екатерина Смирнова уточняет, что именные сертификаты вполне могут использоваться для легальных расчетов между гражданами. Правда, для этого придется заключить специальный договор.

«В случае утери сертификата на предъявителя восстановить права по нему можно только в судебном порядке, а вот восстановление прав по именным сертификатам производится банком», – отмечает эксперт. Правда, опрошенные нами банковские специалисты отмечают, что гражданам обычно предлагают услугу ответственного хранения сертификатов. Она призвана защитить ценные бумаги от потери, кражи, гибели в огне и т. д.

К преимуществам сертификатов относится и то, что банки-эмитенты не могут изменить условия их доходности и, соответственно, «урезать» процентную ставку. «Сберегательный сертификат может служить в качестве обеспечения кредита, принимается к оплате в уполномоченных отделениях банка и может быть передан другим лицам без каких-либо ограничений», – говорит Екатерина Смирнова.

Пресс-центр Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» на наш запрос ответил, что причины популярности неименных сберегательных сертификатов – более высокая доходность и удобство использования. Например, при наследовании нет необходимости заниматься их переоформлением, можно просто взять бумагу и получить положенные по ней деньги.

Алексей Миронов

Ссылка на источник