Комментарии в СМИ
«Кредитные авто сосчитают нотариусы»
Александра Улезко, юрист корпоративной и арбитражной практики «Качкин и Партнеры», выразила сомнения в том, что добровольная регистрация залога движимого имущества способна защитить граждан.
Добросовестные приобретатели подержанных автомобилей будут защищены от мошенников. Сегодня каждая пятая продаваемая на вторичном рынке машина находится в залоге и может быть в любой момент отобрана у покупателя. Закон, одобренный сегодня сенаторами, обязанность ведения реестра заложенного имущества возлагает на нотариусов. Реестр должен быть выложен в открытый доступ в Интернет.
Споры и конфликты вокруг продажи купленных в кредит машин длятся уже 14 лет: принятая в 1998 году инструкция МВД России о регистрации автомобилей в ГИБДД исключила внесение в соответствующий реестр отметки об обременении транспортного средства. Тогда как в Гражданском кодексе РФ закреплен принцип «залог переходит вместе с имуществом»: банк вправе изъять заложенное имущество, даже если оно продано третьему лицу.
Добрая совесть дороже
Конечно, по закону отчуждать такое транспортное средство без согласия залогодержателя (кредитора) нельзя, а приобретателя надо предупреждать об обременении. Но на практике никто это не контролирует: далеко не всегда банк изымает у заемщика оригинал паспорта транспортного средства (ПТС), что позволяет ему продать автомобиль на вторичном рынке, новому владельцу – спокойно зарегистрировать его в ГИБДД, а спустя несколько месяцев или лет – неожиданно лишиться своего имущества. «Сегодня каждый пятый продаваемый на вторичном рынке автомобиль находится в залоге, – констатирует член профильного комитета Совета Федерации Михаил Капура. – Но не всегда продавец сообщает об этом новому собственнику». Учитывая, что ежемесячно в России продается до полумиллиона «бэушных» транспортных средств, каждый год «на крючке» у банков оказывается более миллиона законопослушных россиян, а ущерб от мошенничества может достигать 600 миллиардов рублей (общий объем вторичного авторынка оценивается экспертами в 2 — 3 триллиона рублей в год).
За покупателей заступился пленум Высшего арбитражного суда РФ (ВАС). В принятом в феврале 2011 года постановлении служители Фемиды закрепили понятие добросовестных приобретателей – которые не знали и не могли знать об обременении покупаемого имущества. При этом никаких однозначных критериев для «оценки совести» не устанавливалось: судам предлагалось исследовать, был ли вручен приобретателю первоначальный экземпляр подтверждающего право на имущество документа (например, ПТС) или его дубликат, имелись ли знаки о залоге и т. д.
По мнению всех участников взаимоотношений, предупредить подобные споры можно только путем создания единого реестра залогов, в котором покупатель автомобиля мог бы проверить факт наличия или отсутствия обременения и ответственно совершить сделку. Первоначально эту миссию предлагалось возложить на Бюро кредитных историй, однако эксперты сочли такой вариант экономически неэффективным – затраты банков на регистрацию залогов привели бы к росту расходов добропорядочных заемщиков и т .д.
Дешево и сердито
Новый закон, одобренный сегодня, 26 сентября 2012 года, Советом Федерации, переложил бремя ведения реестра залога движимого имущества на нотариусов. Соответствующие базы данных наряду со сведениями о завещаниях, наследственных делах и т. п. планируется включить в Единую информационную систему нотариата (ЕИСН, ныне — «еНот»). Добровольная регистрация уведомления о залоге или его отмене обойдется банку или заемщику в 300 рублей, тогда как сведения об обремененном имуществе (в том числе с указанием кредиторов и VIN автомобилей) должны быть представлены в открытом доступе на интернет-сайте, а за выдачу официальной выписки нотариусы вправе взимать с клиентов всего 100 рублей.
Опрошенные эксперты неоднозначно оценивают новый документ. В первую очередь их смущает отсутствие нормы об обязательности внесения информации в реестр. «Добровольная регистрация залога движимого имущества не способна защитить граждан, подтверждающих право на имущество, – убеждена Александра Улезко из юридической компании «Качкин и Партнеры». – Поэтому проблемы добросовестных приобретателей заложенных автомобилей вряд ли разрешатся. К тому же отсутствие или наличие записи в реестре никак не влияет на действительность договора залога и возникновение соответствующего обременения, а потому банк в любом случае вправе будет изъять тот же автомобиль у нового владельца».
«В новом документе прямо указано, что, если в реестре отсутствуют сведения о регистрации залога, приобретатель признается добросовестным, – отмечает при этом юрист коммерческой практики «Rightmark group» Мария Козлова. – Закон позволяет покупателям оценить риски приобретения заложенного имущества, а продавцам защититься от возможных дальнейших притязаний новых владельцев тех же автомобилей. Однако предложенный порядок вряд ли позволит достигнуть поставленных целей. Ведь нотариусу делегируется чисто техническая работа по внесению сведений о залоге в реестр и проставлению отметок на документах (в паспорте транспортного средства и т. п.) – юридическую проверку самого основания возникновения права и действительную волю лиц он проверять не будет. Хотя нотариус обязан удостовериться в полномочиях залогодателя, а потому мошенникам вряд ли удастся «очистить» автомобиль от залога без воли банка».
С ней солидарна и Екатерина Чалова, руководитель департамента регистрации адвокатского бюро «Прайм Эдвайс Санкт-Петербург»: «Поскольку нотариус лишен полномочий по проведению экспертизы представленных документов и проверке содержащихся в них сведений, нет никаких гарантий, что удастся избежать попадания в реестр в результате злого умысла или правовой неграмотности лиц, обращающихся за совершением нотариальных действий, недостоверных сведений или сведений о недействительных сделках. А это может в конечном итоге привести к нарушению прав участников гражданского оборота», – убеждена эксперт.
Не особо рады нововведению и кредитные организации, хотя закон гарантирует для них самые что ни на есть либеральные тарифы (в сумме 600 рублей за все операции – 0,2 процента от стоимости самого дешевого автомобиля). «Конечно, база нужна как можно скорее, – признает Андрей Рублев, заместитель управляющего филиалом «Абсолют Банка» в Санкт-Петербурге. – Оно позволит снизить количество сделок, по которым собственник скрывает наличие залога. При этом издержки у банка вырастут, так как платить надо будет не только за получение информации из базы, но и за размещение данных в этом реестре (в том числе об изменениях и прекращении залога). Понятно, что эти издержки отразятся на стоимости кредитных продуктов, а именно – ставок по кредитам».
Нотариальный контроль
Категоричную позицию против введения новой системы высказали и сами нотариусы. В первую очередь их недовольство вызывают низкие тарифы, которые ставят под сомнение экономическую состоятельность проекта. Для защиты автовладельцев от мошенничества они предлагают компромиссный, на их взгляд, вариант – ввести обязательное нотариальное удостоверение договоров залога движимого имущества. То есть – отдать практически все сделки по выдаче автокредитов на откуп частнопрактикующим служителям юстиции. «Возложение на нотариусов обязанности по регистрации залогов автотранспортных средств без нотариального удостоверения договоров залога невозможно», – убеждена президент Федеральной нотариальной палаты Мария Сазонова.
Такая идея, может, и защитит заемщиков, но обойдется им «в копеечку»: за удостоверение сделки по действующим тарифам нотариусам нужно будет отдать 0,5 процента от ее стоимости, а также оплатить так называемые «услуги технического и правового характера» (до 4 тысяч рублей за каждый договор). Учитывая, что, по оценкам специалистов, портфель автокредитов к концу года превысит 800 миллиардов рублей, доходы нотариусов могут составить минимум 4 миллиарда.
По словам Марии Сазоновой, в процессе обсуждения проблемы членами профильного комитета Совета Федерации были высказаны неоднозначные оценки. «Но все пришли к выводу, что закон не отвечает решению главной задачи – обеспечению как приобретателей, так и кредиторов, залогодержателей и третьих лиц объективной, надежной и достоверной информацией о наличии обременений на приобретенное, в первую очередь, в кредит движимое имущество или автотранспорт», – констатирует глава Федеральной нотариальной палаты.
Однако ни парламентарии, ни сенаторы, не поддержали такие корыстные идеи частнопрактикующих служителей юстиции: «Нотариусы выступают от имени государства, а потому оно вправе делегировать этому сообществу соответствующие функции», – утверждает Михаил Капура. Его единодушно поддержали и другие выступающие – подавляющим большинством голосов Совет Федерации одобрил закон. Он вступит в силу только 10 января 2014 года, а потому за оставшееся время сенаторы считают возможным устранить выявленные недочеты.
Павел Нетупский
Адвокат
Управляющий партнер
Руководитель практики по инфраструктуре и ГЧП
Заведующий базовой кафедрой юридического факультета НИУ ВШЭ — Санкт-Петербург
Адвокат
Управляющий партнер
Руководитель практики по инфраструктуре и ГЧП
Заведующий базовой кафедрой юридического факультета НИУ ВШЭ — Санкт-Петербург