Новое в регулировании

Информируем о том, что 21.12.2013 принят Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон), который вступает в силу 01.07.2014.

Изменения касаются правил заключения и исполнения договоров кредита и займа, сторонами которых, в том числе, являются кредитные, микрофинансовые организации (далее – МФО), кредитные потребительские кооперативы (вместе далее – кредиторы).

Изменения в регулировании вопросов потребительских кредитов (займов) направлены на защиту интересов заемщиков как на стадии заключения, так и на стадии исполнения договоров. Функции надзора за соблюдением указанного Закона возложены на Банк России.

Ниже представлены наиболее существенные изменения в регулировании потребительских кредитов (займов), которые будут применяться в связи со вступлением в силу Закона.

1. Законом установлено, что общие условия договора кредита (займа), устанавливаемые кредиторами в целях многократного применения, должны регулироваться правилами договора присоединения. Применение таких правил дает заемщикам право потребовать расторжения или изменения договора, если он содержит явно обременительные условия для заемщика.

2. Установлен перечень информации о потребительском кредите (займе), которая должна доводиться кредиторами до заемщиков. В числе такой информации:

• диапазоны значений полной стоимости кредита (займа);
• сроки, в течение которых застройщик вправе отказаться от получения кредита (займа);
• информация об иных договорах (услугах), которые заемщик обязан заключить (приобрести), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров (получением таких услуг) или отказаться от них;
• формуляры и иные стандартные формы с содержанием общих условий договора кредита (займа);
• в отдельных случаях кредитор обязан сообщить о риске неисполнения заемщиком обязательств по договору.

3. Установлены индивидуальные условия, которые должны быть отдельно согласованы кредитором с заемщиком, среди которых:

• процентные ставках в процентах годовых (либо порядок определения переменных ставок), а также виды и суммы иных платежей;
• способы исполнения заемщиком обязательств по договору;
• ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора;
• указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
• возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

Индивидуальные условия договора должны отражаться в виде таблицы, начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом. Закон предполагает утверждение Банком России формы такой таблицы.

4. В договоре должна быть указана полная стоимость потребительского кредита (займа). Такая стоимость включает платежи по погашению основной суммы долга, процентов, плату за выпуск и обслуживание электронного средства платежа, платежи в пользу третьих лиц и иные платежи.

5. Полная стоимость потребительского кредита (займа) не должна превышать среднерыночные значения в своей категории более чем на 1/3. Согласно Закону Банк России обязан публиковать среднерыночные значения ежеквартально. Первый такой отчет должен быть опубликован не позднее 14.11.2014.

6. Императивно определен порядок погашения денежных обязательств по договору:

• задолженность по процентам;
• задолженность по основному долгу;
• неустойка;
• проценты, начисленные за текущий период платежей;
• сумма основного долга за текущий период платежей;
• иные платежи.

7. Установлен предельный размер неустойки по договору потребительского кредита (займа). В частности, если в период просрочки начисляются проценты за пользование суммой кредита (займа), неустойка не может превышать 20% годовых.

8. Закон устанавливает право кредиторов отказывать в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин. Однако такой отказ возможен лишь в случае, если другими законами не установлено иное. Например, МФО может отказаться от заключения договора микрозайма только с указанием причины отказа.

9. Установлены обязанности кредиторов предоставлять заемщиком дополнительную информацию после заключения договора, в том числе:

• после заключения договора кредитор обязан направлять информацию (или обеспечивать к ней доступ) о размере текущей задолженности, о произведенных и предстоящих платежах;
• если в процессе исполнения договора изменится размер предстоящих платежей, кредитор должен направить заемщику новый график платежей;
• кредиторы обязаны бесплатно уведомлять заемщиков о просроченной задолженности в течение 7 дней с момента возникновения просрочки.

10. Законом установлено право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа). В частности, заемщик вправе отказаться от получения данной суммы до истечения установленного срока ее предоставления, а также вправе вернуть ее в течение 14 дней с даты получения без извещения кредитора, но с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

11. Законом определены правила подсудности по спорам, возникающим из потребительского кредита (займа). Подсудность по иску кредитора к заемщику может быть изменена, но в пределах субъекта Российской Федерации, в котором находится заемщик или заемщиком получена оферта кредитора о заключении договора. У заемщика при этом есть право подать иск по его месту жительства или пребывания, по месту исполнения договора или по месту нахождения заемщика. Кроме того, третейское соглашение между заемщиком и кредитором может быть заключено только после возникновения оснований для предъявления иска.

12. Право кредитора требовать досрочного возврата суммы кредита (займа) и процентов по нему при нарушении сроков исполнения денежных обязательств заемщиком возникает лишь при существенных нарушениях со стороны заемщика. Если срок возврата суммы кредита (займа) менее 60 дней, длительность просрочки должна превышать 10 дней, если более 60 дней – длительность просрочки должна превышать 180 дней.

Таким образом, организациям, осуществляющим деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов), необходимо до 01.07.2014 привести в соответствие с Законом договоры потребительского кредита (займа) и иные документы, в соответствии с которыми осуществляется заключение, исполнение и расторжение договоров потребительского кредита (займа). В противном случае соответствующие условия договоров будут являться недействительными. Кроме того, нарушение законодательства о защите прав потребителей может повлечь привлечение к административной ответственности.

Скачать PDF