Комментарии в СМИ

«И стару, и младу: чем обернётся появление доверителей при финансовых сделках»

Илья Прядеин, юрист корпоративной и арбитражной практики АБ «Качкин и Партнеры» комментирует материал об институте доверителей.

Уже в скором времени Госдума может приступить к рассмотрению законопроекта, который введёт право «второй руки» или института доверителей при совершении финансовых сделок для пожилых и несовершеннолетних. Авторы инициативы хотят обезопасить эти возрастные категории от расплодившихся мошенников. Юристы относятся к документу неоднозначно и отмечают, что здесь важны любые нюансы.

Очевидные моменты?

Инициативы в тех или иных вариантах о введении института доверенных лиц для россиян при совершении финансовых сделок появляются в последние годы с завидным постоянством. Такие предложения готовятся как на федеральном, так и региональном уровнях. Но до воплощения «ноу-хау» в жизнь хотя бы на уровне «конкретной бумаги» дело доходит редко.

В ноябре 2023 в Госдуму все-таки внесли законопроект № 476442-8 о введении подобных механизмов защиты при банковских операциях. Его авторами выступили глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков и группа депутатов. Тогда документ вызвал много нареканий. Юристы, например, не понимали, почему речь идет только о системных крупных банках, а не всех кредитно-финансовых организациях в целом.

Вопросы возникали и к тому, как по факту подтверждать полномочия доверенных лиц и какие проблемы могут возникнуть с оформлением этих доверенностей для третьих лиц у людей старшего поколения.

В январе 2025-го Анатолий Аксаков заявил, что право «второй руки» может быть узаконено уже в феврале. При этом особый акцент народный избранник сделал на защите от мошенников пожилых и несовершеннолетних. Для первых это будут взрослые дети, для вторых, собственно, родители. Остановился парламентарий и на том, что доверенное лицо может отказать в согласии своему «клиенту», и тогда сделка проводиться не будет.

Но, дело в том, что, как указывают некоторые юристы, доверенность взрослый дееспособный россиянин может отозвать в любой момент, и выдаётся такая бумага только на основе факта добровольного волеизъявления доверителя. Не просто обстоит ситуация и с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет, которые уже вправе самостоятельно распоряжаться доходами, открывать банковские счета и осуществлять некрупные бытовые сделки. Что, кстати, подразумевается под последними, чёткого понимания тоже нет. И это только самые очевидные вызывающие вопросы моменты.

Только при личном присутствии «первых рук»

Как подчёркивают все эксперты, принудить к оформлению доверенности на третье лицо по действующему российскому законодательству нельзя. Для этого, собственно, и предусмотрена процедура физического присутствия доверителя в момент оформления такой бумаги. То есть, если пожилой человек не считает нужным по каким-то причинам делать «вторыми руками» своих взрослых детей, то заставить его никто не может.

Как разъясняет юрист корпоративной и арбитражной практики АБ «Качкин и Партнёры» Илья Прядеин, доверенность может быть оформлена как у нотариуса, так и у сотрудника банка. Но в любом случае такие специалисты должны установить личность доверителя, проверить факт дееспособности и наличия доброй воли. Присутствие доверенного лица в «классической схеме» не требуется.

По словам Ильи Прядеина, некоторые компании внедряют в своих сервисах возможность оформления бумаги удалённо. Но там личность доверителя и поверенного всё равно проверяются через «Госуслуги» или посредством авторизации на соответствующем ресурсе.

— Перечень полномочий по таким «доверенностям» является крайне узким, он ограничен возможностями сервиса. К ним относятся, например, просмотр сведений об остатке по банковскому счету или получение почтовой корреспонденции, — поясняет Илья Прядеин.

Он особо подчёркивает, что такой порядок не касается именно операций по движению средств по банковским счетам.

Как считает партнёр коллегии адвокатов Pen & Paper Александра Тагирова, дистанционное оформление доверенностей на данный момент российским законодательством не предусмотрено. Отсюда возникают проблемы с предоставлением таких документов для пожилых клиентов.

Поэтому, рассуждает Александра Тагирова, в законопроекте идёт речь о том, чтобы остановиться на оформлении дополнительных соглашений к договорам с кредитными организациями.

— Однако такой механизм, в свою очередь, несёт иные технические трудности, связанные, как минимум, с необходимостью участия в сделке уже не только самого доверителя, но и доверенного лица, — отмечает Александра Тагирова.

Так обязанности или права?

Как считают большинство экспертов, доверенное лицо в рамках действующих юридических реалий имеет полномочия по исполнению только тех действий, которые чётко закреплены в доверенности. То есть, если ему не поручили распоряжаться всем имуществом, либо всей суммой, то и поступать так нельзя.

Отсюда опять же следует важность малейших деталей. Как уточняет Александра Тагирова, существует ряд технических особенностей, связанных, например, с необходимостью указания на конкретные объекты недвижимости, конкретные кредитные организаций и т.д. Но при этом спрашивать повторного согласия на санкционированные действия у «первых рук» не требуется.

При этом, доверитель может отдать «на откуп» третьему лицу и право в принципе по распоряжению имуществом. Но опять же это должно быть «чёрным по белому» зафиксировано в документе.

Александра Тагирова особо останавливается на том, что в имеющемся в публичном доступе варианте законопроекта список полномочий как раз не предусмотрен.

— Это, на мой взгляд, могло вызвать серьёзные трудности с его применением. С другой стороны, перечень конкретных полномочий доверенных лиц и, например, сумм, при которых включается механизм «второй руки», может быть отдан на откуп самим доверителям и кредитным организациям при заключении дополнительных соглашений, как это предлагалось изначально и обсуждается сейчас, — отмечает эксперт.

Доцент кафедры гражданского и трудового права Президентской академии в Петербурге Дина Семянникова полагает, что в рамках законопроекта клиент банка сможет назначить «вторые руки» только для получения подтверждения своих намерений по переводу денег с банковских счетов в будущем. То есть, на практике это будет означать, что доверенное лицо течение 12 часов после получения уведомлений банка о перспективах движения средств заявителя имеет право либо подтвердить, либо отклонить подобные действия.

С таким общим подходов по вынесению решений «да — нет» согласен Илья Прядеин. По его словам, схожий механизм «двух рук» достаточно давно применяется банками при обслуживании юридических лиц, случаи на практике встречаются часто.

Смешались в кучу доверенные, поверенные, опекуны

Как отмечают участники рынка, проблемы с воплощением в жизнь инициативы могут возникнуть в том случае, если наличие доверенных лиц в финансовых операциях станет принудительным и безальтернативным. Но пока речи об этом в документе не идёт.

Поясним, что в законодательстве есть градации между доверенными, поверенными лицами, опекунами и попечителями. Хотя некоторые россияне, не являющиеся специалистами и не погружённые в тонкости юриспруденции, считают такие термины синонимами. Такие представления действительности не соответствуют.

Доверенные лица, как уже упоминалось выше, оформляются только на основе добровольного волеизъявления. Поверенный выбирается по тому же принципу. Но в отличие от первых он выполняет, прежде всего, именно поручение клиента (осуществляет платёж, вносит госпошлину при подаче искового заявления в суд и т.д., опять же в рамках полномочий, оговоренных в доверенности). То есть, он как раз не имеет право отказать клиенту в зафиксированных операциях. Хотя, иногда может их и не одобрить. Это гражданско-правовые сделки.

Сложнее ситуация обстоит с опекунами и попечителями. Они, как разъясняет Дина Семянникова, назначаются не на основе добровольного волеизъявления, а по решению суда и с учётом различных особенностей, например, возрастных или медицинских, добавляет Александра Тагирова. Задача таких лиц заключается в сохранении имущества подопечных и проведении от их лица сделок.

Опекуны выбираются при необходимости для несовершеннолетних до 14 лет (лишение родительских прав, спорные сделки с недвижимостью с уменьшением площади и т.д.), а также лиц, перешагнувших 18-летний рубеж, но признанных судом полностью недееспособными.

Институт попечительства также связан с поражением в правах, но уже частично. Попечителей назначают подросткам от 14 до 18 лет, а также совершеннолетним с ограниченной дееспособностью.

Местные нюансы

Как рассказывает Александра Тагирова, в Москве органом опеки и попечительства является Департамент труда и социальной защиты населения. Он реализует свои полномочия в районах города через территориальные отделы, за исключением двух районов – Гагаринский и Куркино. Там за такие вопросы отвечают органы местного самоуправления.

В Петербурге это муниципалы. При этом, как подчёркивает Александра Тагирова, уже начиная с 14 лет в РФ ребёнок может самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, вносить вклады в кредитные организации и совершать мелкие бытовые сделки. Но что имеется ввиду под последними, точных и однозначных трактовок нет.

По данным Александры Тагировой, в Швейцарии, например, банки позволяют детям открывать банковские счета в 12 лет без согласия родителей. Те, в свою очередь, не имеют доступа к таким средствам, а ребёнок считается полностью ответственным за управление своими активами.

В США дети в большинстве случаев должны достигнуть совершеннолетия для распоряжения финансами без согласия родителей. Однако возраст и объём их полномочий варьируется в зависимости от штата.

Как вспоминает, Дина Семянникова Гражданским кодексом Китая обозначено, что несовершеннолетний от 8 до 18 лет может самостоятельно совершить юридическое действие, которое является исключительно выгодным или соответствует возрасту и интеллекту. Но это само по себе не может говорить о свободе распоряжения денежными средствами.

Светлана Коваленко

Материал опубликован на сайте «78.ru» 29.01.2025

 

Кирилл Саськов

Адвокат
Партнер
Руководитель корпоративной и арбитражной практики

Cкачать VCARD
Илья Прядеин

Адвокат
Юрист корпоративной и арбитражной практики

Cкачать VCARD
Кирилл Саськов

Адвокат
Партнер
Руководитель корпоративной и арбитражной практики

Cкачать VCARD
Илья Прядеин

Адвокат
Юрист корпоративной и арбитражной практики

Cкачать VCARD

ПРОЕКТЫ