Блог

Александра Улезко, руководитель группы по банкротству «Качкин и Партнеры», разъясняет суть «кредитных каникул» по потребительским кредитам в условиях эпидемии коронавируса в России.

В рамках мер по борьбе с экономическими последствиями коронавируса Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ предусмотрено право использовать льготный период с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов для потребительских кредитов, размер которых не превышает:

• 250 тысяч рублей – для потребительских кредитов физических лиц;
• 300 тысяч рублей – для кредитов индивидуальных предпринимателей;
• 100 тысяч рублей — для кредитных карт, заемщиками по которым являются физические лица;
• 600 тысяч рублей — для автокредитов;
• 1,5 млн. рублей — для ипотечных кредитов.

Такие заемщики вправе в любой момент в течение срока действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора. Такое требование может быть удовлетворено банком при одновременном соблюдении следующих условий:

• снижение дохода заемщика более чем на 30 процентов (методика расчета среднемесячного дохода заёмщика в целях установления льготного периода утверждена Постановлением Правительства РФ от 03.03.2020 № 436);
• на момент обращения в отношении кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный ранее в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» («кредитные каникулы» в отношении ипотечного кредита, если предметом ипотеки является единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение»).

Требование о предоставлении льготного периода может быть направлено Почтой России, предоставлено сотруднику кредитора путем личного обращения заемщика, направлено по электронной почте и даже сообщено по телефону.

Длительность льготного периода определяется самим заемщиком, но не может быть более шести месяцев. Для договоров, обеспеченных ипотекой, льготный период не может начаться ранее месяца до обращения с требованием; для всех остальных кредитов — ранее 14-ти дней до направления требования о предоставлении отсрочки.

Законом установлен открытый перечень документов, подтверждающих снижение дохода. Это может быть справка 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.

В законе указано, что право заемщика на применение льготного периода презюмируется, но если у банка есть сомнения, то он может запросить подтверждающие документы от заемщика либо сам их получить в уполномоченных государственных органах (ИФНС и т. п.).  Такие дополнительные подтверждающие документы должны быть предоставлены заемщиком не позднее 90 дней после получения соответствующего требования банка.

На рассмотрение требования заемщика кредитору отведено 5 дней. При этом измененный график платежей должен быть направлен кредитором одновременно с принятым решением о льготном периоде. Если в течение 10 дней с момента получения кредитором требования заемщик не получил уведомление о «кредитных каникулах» или об отказе, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору (если заемщик не указал иную дату начала льготного периода в требовании).

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.

По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней. Изменение условий кредитного договора, договора займа не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта.